宁夏农村信用社的历史及发展方向 宁夏农村信用社的历史及发展方向
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近年来，随着中国积极的财政政策和稳健的货币政策的实施，国民经济继续快速增长，为金融业的发展提供了广泛的空。宁夏南部山区海原县农村信用社，由于当地农村经济发展缓慢，内部管理缺失，多次失去发展机遇，损失惨重。几乎濒临破产。由于存在严重的经营风险，被中国人民银行总行和Xi平安列为重点跟踪监测的县级协会之一。如何正确分析海原县农村信用社存在的问题及原因，积极寻求化解风险的有效措施，逐步走向良性发展迫在眉睫。
一、存在的问题
1.管理不善导致决策过程中的随意性和权力滥用。目前，海原县农村信用社系统从业人员整体素质较低，法律意识薄弱，导致统计数据失真，违法违规现象时有发生。同时，经营成果反映主观随意，导致资产占用模式反映不真实，信贷资产风险深不见底，使得地区协会和人民银行决策部门风险数不胜数，管理决策缺乏针对性。32?2003年第二期不能及时解决，主要表现在内部控制制度不完善，基础工作薄弱，缺乏系统完整的内部控制制度编制或文件，零星分散，陈旧过时，缺乏强有力的约束，不按规定办事，违规操作；管理水平不高，对信用社经营者的权力缺乏约束和制衡，如高级管理人员违规、违规等；审计监督体系不健全，监督程序不到位，监督手段薄弱，监督职能弱化。
2.资产质量差，经济案件频发，运营风险增加。受各种因素影响，海原县农村信用社信贷资产质量差，资金存放量大，财务亏损严重。此外，农村信用社的各种经营问题也给农村信用社造成了沉重的历史负担。近年来，农村信用社挪用公款，利用职务之便窃取信用社资金，金融诈骗案件时有发生，加剧了农村信用社的经营风险。
3.农村信用社的运行机制不健全，管理和自我约束能力不强。长期以来，受各种因素的影响，海原县农村信用社存在严重的“官办”思想，缺乏私人意识，民主管理意识薄弱。从业人员素质不高，自我约束能力差，经营目的不明确，绿色信用证和信用工程不到位，农村和农民贷款难问题不能得到妥善解决。
4.损失巨大，影响农村信用社正常业务发展。农村信用社作为合作金融组织，虽然不以盈利为主要目标，但毕竟经营效率是其业务发展壮大的基础，也是其增强经济实力和抵御风险能力的源泉。近年来，农村信用社资产的资本利润率普遍较低，大量坏账和损失必须由信贷资金垫付。截至2002年1月底，县辖13家信用社全部亏损，亏损251万元，占全部亏损的100%，历年未弥补亏损1802万元。
5.资金少，抗风险能力差。资金是农村信用社生存和发展的前提。也是显示农村信用社信用状况和经济实力的重要标准。也是弥补意外损失、维护存款人利益的最终保证。海原县农村信用社虽然历史悠久，但由于资产规模小，长期经营亏损，资金不足的问题尤为突出。截至2002年1月底，海原县农村信用社资产风险加权前的资本充足率仅为%，市场经济研究的资产风险加权资本充足率为%。
6.风险意识消失，企业文化恶化。投机、隐瞒、不可收回贷款、无法偿还贷款对海原县农村信用社的冲击很大，使风险意识和改善管理的热情消失。这是一个需要很长时间才能扭转的现象。更糟糕的是，这种文化的影响超出了农村信用社的范围。
二、原因分析
海原县农村信用社经营风险长期积累，既有历史和政策原因，也有指导思想、内部管理和制度因素。
1.沉重的历史包袱是农村信用社风险的主要原因。海原县农村信用社的历史负担主要包括三个部分:一是大量不良贷款；二是巨额经营亏损；三是案件造成的损失。沉重的历史负担不仅影响了农村信用社的发展，也导致了县域农村经济发展缓慢、农民增收困难的严重后果。因此，仅仅通过改善海原县农村信用社的管理来消除恶果是远远不够的。
2.制度不稳定是农村信用社产生风险的关键因素。自20世纪50年代农村信用社诞生以来，其管理体制经历了几次变革，海原县农村信用社也不例外。由于管理机构多变，自身职能不合理，人员少，无法投入足够的精力，只能粗放式原则管理。这样一来，海原县农村信用社的管理长期处于一种松懈放任的状态。农村信用社的业务发展规划、内部控制制度建立、新业务发展和人员教育培训严重滞后，难以适应日益激烈的金融业竞争。
3.市场定位不稳定，脱离服务三农的轨道，是农村信用社风险的直接原因。农村信用社顾名思义，是为农业、农村和农民服务的农村合作金融组织。但长期以来，海原县农村信用社的经营理念受到商业银行的影响，重商轻农。就农村信用社的发展方向和市场定位而言，他们的思想认识相当混乱。他们口头上呼吁支持农业、农村和农民。
4.内部控制制度的缺失是农村信用社风险的内在因素。海原县农村信用社长期以来没有建立有效的内部控制制度，使得农村信用社的经营管理没有规章制度，违法行为不能及时查处。农村信用社的经营行为和经营成果往往直接取决于领导的个人素质。农村信用社长期低水平管理，信贷权力失控，管理者偏好高风险高收益投资，导致贷款质量难以保证。
5.外部环境不够宽松，缺乏公平竞争的环境，是增加农村信用社风险的重要因素。市场经济的重要规则是公平竞争。海原县农村信用社与当地农业银行和建设银行相比，并不在同一起跑线上，企业存款和中间业务的发展受到各种因素的限制。另外，由于制度约束，结算渠道严重不畅，流失了很多优秀客户。政府承诺支持农村信用社发展的许多优惠政策没有落实到位。
三、工作思路
提高认识，改变观念。目前制约海原县农村信用社工作的一个重要问题是思想认识问题。因此，有必要在全体员工中进行农业贷款重要性的讨论，使全体员工充分认识到，要解决贷款中的这一结构性矛盾，就要正确处理农村信用社贷款增加与风险缓解的关系。
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