历史深处的借贷是如何影响国家经济命运的

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来源|行业研究报告

很少有人注意到民间借贷是皇室与官僚集团利益冲突的核心问题，是政治矛盾的经济投射。

大明政权弹性的丧失，是民间借贷的放纵造成的；然而，大宋政权弹性的丧失是从抑制私人借贷开始的。

忽视和处理不当的金融活动放大了政府和公众之间的矛盾，加速了政权的瓦解。

在这片有着几千年统治经验的土地上，愚蠢的结局不应该重演。

但是中国历史书从来不愿意总结经验，特别擅长骂人，在道德书里找替罪羊，回避矛盾的核心。

毕竟官僚集团不在乎如何放大政权风险。保持信息不对称，用祖先的方法控制君主，是阶级利益的最佳选择。

资本意志和帝国智谋

自商周以来，民间高利贷活动一直存在。

民间借贷是经济的晴雨表。随着高利贷和征地的发展，实际上生产资料开始加速向大地主阶级的富集，民间经济饮鸩止渴，使经济失去了弹性，亟待矫正。

如何纠正偏差，只能通过东厂，杀人。

明成祖在永乐十八年建立了东记石厂，这是世界历史上最早的国家间谍情报机构。其分支远达朝鲜半岛，只对天皇负责，不受司法约束。

明白朱的皇室和官僚一起统治世界。最大的敌人不是农民起义军，而是建立东厂的官僚集团。第一，是克制、独断、强化专制和对官僚的控制的结合；其次，通过必要的牺牲，我们可以用人头换取政治灵活性，消除矛盾。

所以史书戏剧中的东厂总督魏忠贤被解读为十恶不赦。其实在崇祯自杀前的心里，魏忠贤是世界上最可爱的人。

历代皇帝都想清楚了:皇权有两个敌人，最大的是官僚集团。再干净的头也不如下半身被砍的太监靠谱。毕竟他们从根本上保证全心全意为皇权服务。

第二大敌人是官僚背后的大地主阶级。如果他们携带太多资产，就会选择背叛政权，服从阶级意志，改做一个好仆人。

所以我们看到了中国历史上最辉煌的宦官群体，从东汉蔡伦造纸，到郑和下西洋，再到魏忠贤，实际上平息了边境纠纷，从而延长了朝廷和人民的生命。

官僚集团和地主没有被阉割，他们的诉求极其复杂:他们试图在经济体系中固化自己的权力和财富，成为宗族资源？？债权，股权，遗产。

通过私人高利贷和典当行，他们成为事实上的资产交换者和农民的收获者。通过高利贷，他们完成了对生产资料的控制和丰富，不断巩固和扩大自己的权力，直至人头被借。

王安石与幼苗法

对着天空表达无法改变自己的生活

起初，皇室与官僚集团的矛盾并不尖锐，但难以违抗天命，利益冲突越来越严重。

几乎所有朝代都变了。表面上是农民闹，内心是金融破产导致政治破产。

皇帝心里明白，太监的地位是从皇权那里租来的，皇帝的地位也是从上帝那里租来的！每个人都双手捧着头生活。

清光绪元年至四年，200年一遇大旱大饥荒，史称“丁午黄奇”。

这期间有1000多万人饿死，2000多万灾民逃到外地，富绅、贪官、奸商、高利贷者发了大财。

灾情波及山西、直隶、陕西、河南、山东等省。

大旱后不到30年，清廷灭亡。

法国历史学家、年鉴学派代表人物布罗代尔甚至在他的“长周期”理论中指出，战争、政变等事件大多是稍纵即逝的，在整个历史进程中只起很小的作用，而地理气候、生态环境、思想传统等因素才是真正的长期结构性制约历史进程的主角。

【理科论文，历史上大禹治水很可怕。当时黄河泛滥20年，洪峰流量高达每秒40万立方米，是人类历史上其他洪水的几十倍]

在人口快速增长、依靠农业生存的时代，一旦发生重大灾难，就会引发农民起义和战争，加剧人口下降，以农业生态系统为基础的社会体系也将面临崩溃。

晚清各种灾害叠加太平天国起义20年战争，净减人口1.5亿人，接近40%。

王朝的命运，其实早就被命运的轮回写死了。

没有人愿意等待命运的决定。

王安石是第一个试图打破这种循环的政治家。他试图建立一个对冲结构来降低系统性风险，期望“人民不会被赋予，但国家会放过他们”，并通过建立粮食价格稳定基金+政府经营的小额贷款，即“青苗法”，来降低风险。

技术的局限和命运的轮回

王安石的眼光不错，但徒劳无功。

是的，王安石得到了年轻的宋神宗的大力支持。

但王安石的改革思路和核心法案《幼苗法》本质上是一个大规模的计划经济，把政府从一个平台变成一个服务商，积极参与交易，成为借贷主体，成为“大宋农村信用合作社”。

《幼苗法》试点很成功:每年农民最困难的时候，政府出面以低于民间高利贷的利率向农民发放粮食或资金，秋收后还贷款，这是一个很好的农村银行体系。

但是，试点成功不代表改革成功。政府在农村放高利贷是不可能赚钱的。

但是，副作用极其明显:

皇权和官僚集团完全对立；

王安石变法使北宋度过了短期的金融危机。

但以此为代价，北宋统治阶级从皇室到官员被分为变法派和反对变法派两大集团，无休止地斗争，直至北宋灭亡。

对于封建朝廷来说，统治精英的分裂是致命的，无法形成共识，这是末世的形象。

民营经济失去弹性:

政府抓住了社会经济的命脉。在工商税不能代替农业税支持国民经济的前提下，政府通过掠夺工商经营的高利贷饼来支持当时的政权，存活了几百年。

错过了走向资本主义的机会；

本质上王安石的改革和汉代的桑弘羊是一样的，就是政府垄断经营、销售、银行。这种改革在紧急情况下是可能的，但在长时间内不会有效。甚至经济改革讨论的深度和广度，也不过是汉代的盐铁论。

强大的计划经济与当时的技术发展水平不相适应。

按照王安石的设想，真正推进改革需要三个根本无法成立的前提条件:

技术革命:以更低的管理成本支持全国数万节点的连锁组织。

成本效益:在统一的集中体系下，建立运营成本更低的全国信用网络。

优秀的人才:我们需要一大批有行政能力、廉洁奉公、自觉受儒家思想约束、兢兢业业的官员。

这基本不可能。

首先，第一个条件不满足，其他的更是稍纵即逝。

《幼苗法》的初衷是打击强势阶级，保护弱势群体。

具体政策的实施要看强势阶层。

一厢情愿的政策被大面积扭曲实施，强人被打击，弱势群体更加弱势，甚至比以前更糟糕。

从历史上看，垄断和垄断所得越多，越不利于整个经济的长期发展，越容易形成政府对经济集权的依赖。

所以我们今天可以看到，王安石改命是违法的。

民间借贷只是给了社会灵活性，强迫农民卖儿女并不是地主阶级的核心追求。

但当朝廷介入，发生国有垄断时，官僚集团就会选择利用皇权加速农民的收割，变相侵吞“国有资产”，这是他们最好的选择。

没有技术进步，农民的命运不会改变，官僚皇帝的命运也是注定的。

信用的重建给政权带来了灵活性

今天是互联网时代，农业时代的逻辑不再适用。然而，政府对民间借贷的态度却出奇的一致，民间借贷仍然要承担责任。

互联网金融来的奇急，消失的慌，像一只落水狗。

当然，如果我们看看今天的民间借贷，借钱并不是什么新鲜事。

但是，如果站在数据、政府的灵活性、资产的角度，真的是功德无量。

中国一直缺乏强大的主权信用货币，使用金属货币长达2000年之久，但大明宝藏的使用却没有得到支持，导致货币政策无法实施。

以前我们根本无法给用户的信用定价，没有学历，没有身份，没有资产，没有质押，没有信用。

有几亩薄田，有保障，一般农民只能选择铤而走险，或者等死。

所以，无情的不是士绅。相反，他们根本无法定价、恢复或评估风险。借贷也是一种赌博。

在一个平均寿命超过30岁的社会，借钱的人和准备去死的人有什么区别？高利贷自然是合理的。

但是统治者无法理解，官僚集团里的人都像镜子一样，专注于发财。

历史上，有许多信贷机构，其中大部分是由官僚集团的内部人员赞助的:

国有贷款:李周记录最早的贷款机构？？全福，主营殡葬、祭祀、生产生活贷款，是国有事业单位。

贷款链:春秋时期，齐国有许多“称为贷款屋”的地方，资金雄厚，包括“千万贷款五千小时贷款”和“三万受益者”。

这样的机构遍布全国。

据《史记》记载，“战国四子”之一的孟尝君，曾经借钱给伊雪的农民，可以“一次赚十万元”。

战争贷款:根据范文澜的《中国通史》，“每个大企业主，尤其是大款家族的大囤积者，每年赚取2/10的利息，而高利贷囤积者至少赚取3/10的利息，有时甚至是10倍。

“所谓“子千甲”，就是高利贷商人。当时，长安的和王，洛阳的张常熟和薛子忠，成都的罗氏，临淄的魏等。他们的资本有几千万甚至上亿美元。

“钱”是汉代的基本货币单位，太平天国的粮食价格通常在30元至50元之间。

汉代最著名的钱氏父子是在位时长安的氏家族。

《史记》记载，当时爆发了“七国之乱”，政府想平息叛乱但财政困难，于是向子倩家借钱。“子钱家与后羿国在关东，成败未定，故莫肯与”，而家则借给官府1000金，并约定“利息应按本金的10倍计算。

结果“七国乱”尘埃落定，政府信守承诺，以10倍利率返还本息。

僧贷:南北朝以后，很多统治者皈依佛教，寺院得到大量的赏赐和施舍，发展成经济。

北齐僧人资产雄厚，办理了大量高利贷业务。他还可以动员政府力量，帮助他追回那些借钱不还的人。

敦煌有一座纯土地庙。根据敦煌文献记载，其某一年年收入的三分之一来自高利贷。

宋朝有专门的名字吗？？长寿银行。

官贷:也叫北京债。唐朝的公务员待遇很差，大量的中下层官员10年工资买不起房。此外，大量“轮岗”“异地工作”需要大量借款用于安置费用。

信贷:随着宋代经济的快速发展，高利贷业务更加繁荣。不仅有私人高利贷机构，还有政府经营的借贷机构。

此外，还有信用贷款和抵押贷款。

抵押物可以是地契、地契、金银珠宝，甚至出现过与妻女“抵押”的情况。

总的来说，民间借贷越繁荣，利率越低，经济越好。

在大多数情况下，年利率保持在30%到50%之间。

元朝最高利率为100%，宫廷生活较短。

民间借贷的背后是士绅官僚的基本利益，也是早期最重要的私营经济形式。

民间借贷是经济的毛细管，是民生的温度计，是制度的春天和缓冲地带。

大家都可以向国有银行借钱，自古以来就是不靠谱的事情。

事实上，只有市场导向的机制才能真正为公众的信用定价。

今天，让我们回顾一下互联网金融和小额贷款。功夫不可借。

我们应该高度重视任何能够通过数据重建个人信用账簿并为个人信用定价的人。

这是因为，从本质上来说，它给整个社会中的个人增加了一张资产负债表，他们即使目前处境尴尬，也可以向未来索取资源，这给个人带来了更大的利益，给政权带来了更大的统治灵活性，使未来能够真正走出混乱和混乱的恶性循环，功德无量。

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